<보험꿀팁 10> (+Tip) 태아보험

<보험호구가 알려주는 보험꿀팁 10> (+Tip) 태아보험

 

* 책 내용을 인용해서 설명드리겠습니다.

* 추천하는 특약 및 설명은 책을 참고하시기 바랍니다.

 

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Tip. 태아보험을 가입할 때 자녀가 성인이 된 이후(100세 만기 등) 보험도 준비하는 것을 추천하는 이유

 

1. 평균 수명이 지속적으로 증가하면서 보험료의 기준이 되는 보험요율도 상승하고 있습니다. 이로 인해 동일한 담보를 준비하더라도, 같은 나이를 기준으로 할 때 보험료는 비싸집니다. 또한, 보험은 가입 연령에 따라 보험료 차이가 크기 때문에 태아 때 가입하는 보험료와 성인이 된 이후 가입하는 보험료의 차이는 상당합니다.

 

2. 앞으로 어떤 변수로 인해 상황이 바뀔지 모르지만, 현재를 기준으로 보면 근로소득만으로 생계를 유지하는 것은 점점 더 어려워지고 있습니다. 과거에는 근로소득만으로도 집을 사고 더 좋은 집으로 이사 가는 등 자산을 증식하는 것이 가능했지만, 현재는 적절한 투자 없이는 근로소득만으로 자산 증식에 한계가 있습니다. 이러한 추세는 자녀가 성인이 되었을 때에도 크게 변하지 않을 가능성이 높습니다. 그러니 자녀의 부담을 조금이라도 덜어주는 게 필요하다고 생각합니다.

 

따라서 여유가 있다면 태아보험을 가입할 때 자녀가 성인이 된 이후(100세 만기 등)까지 보장받을 수 있는 보험도 함께 준비하는 것을 추천드립니다. 하지만 여유가 없다면 무리하게 가입할 필요는 없습니다. 가장 중요한 것은 태아 및 아동기 때 발생할 수 있는 여러 위험들을 충분히 보장받을 수 있도록 준비하는 것입니다. 우선순위는 태아 및 아동기 때 충분한 보장을 받을 수 있도록 하는 것이며, 그 다음이 성인이 된 이후의 담보들입니다.

 

매번 말씀드리지만 유지할 수 없는 보험이 제일 안 좋습니다.

 

 

 

     4-3. 태아보험 (Feat. 어린이보험 & 어른이보험)

 

태아보험은 태아 상태에서 가입이 가능한 보험으로, 태아 특약, 산모 특약, 어린이보험으로 구성되어 있습니다.

 

어린이보험은 어린이만 가입 가능한 종합 보험으로 상해, 질병, 배상책임 등 다양한 보장을 제공합니다. 보험사 간 경쟁으로 최대 35세까지 가입이 가능했지만, 2023년 9월부터 금융감독원의 제재로 가입 가능 연령이 15세까지로 제한되었습니다.

 

어른이보험은 16세 이상에서 30대 또는 40대까지 가입 가능한 보험으로 어린이보험 가입 연령을 제한하면서 각 보험사에서 새로 출시한 보험입니다.

 

보험 상품마다 다르지만 대체로 가입 연령 제한이 낮을수록 담보 한도나 조건이 좋습니다. 그리고 비갱신 상품 기준으로 나이가 어릴 때 가입하면 그 금액이 적립되고 금리가 적용됐을 때, 금액이 커지므로 상대적으로 적은 금액으로 보험을 준비할 수 있습니다.

 

어린이보험이나 어른이보험의 특약은 종합보험을 참고해 가입하면 되므로 태아보험에 대해서만 좀 더 설명드리겠습니다.

 

 

     1)  태아보험

 

태아보험은 22주 내 가입하는 것을 권장합니다. 22주가 지나면 가입이 불가한 특약들이 있고, 기형아로 진단되면 가입이 거절되거나 보험료가 높아질 수 있어 각종 검사 전에 태아보험을 가입하는 게 좋습니다.

 

태아보험을 선택할 때 가장 고민하는 것이 만기인데 보통 30세 만기와 100세 만기 중 선택해야 합니다. 각 만기 시점에 따른 장단점이 있는데 계약전환제도와 같이 설명드리겠습니다.

 

우선 30세 만기는 만기가 짧아 보험료가 훨씬 저렴합니다. 그리고 계약전환제도라는 것이 있어, 계약전환제도에 해당하는 특약들은 만기 시점에 만기를 100세 등으로 재설정하여 별도 심사 없이 전환이 가능합니다. 이때 보험요율은 최초 보험을 가입할 때 기준으로 산정되며, 연령이 달라지기 때문에 0세 기준의 보험료가 아닌 30세 기준의 보험료로 재산출됩니다.

 

그러면 30세 만기로 가입하고 계약전환제도를 활용하는 것이 제일 좋지 않냐라고 할 수 있는데, 단점을 설명드리면 ‘20년납 30세 만기 + 계약전환제도 20년납 100세 만기’로 전환했을 때, 0세부터 20세까지 20년, 30세부터 50세까지 20년, 총 40년 동안 보험료를 납부해야 하므로 태아보험 20년납 100세 만기와 비교하면 보험료를 훨씬 많이 내게 됩니다.

 

그리고 모든 특약이 아닌 계약전환제도에 해당하는 특약들만 전환이 가능하므로, 전환이 되지 않는 특약들이 있는지 확인이 필요합니다.

 

만기를 설정하는데 정답은 없으며, 상황에 맞춰 선택하면 됩니다. 투자에 자신이 없거나 여유가 있다면 100세 만기로 하는 것이 좋고, 투자에 어느 정도 자신이 있거나 여유가 없다면 30세 만기로 가입하고 차액으로 투자하는 것이 좋습니다.

 

만기를 통일할 필요는 없지만 하나의 상품에서 특약별로 만기를 30세 만기, 100세 만기로 다르게 설정하면 해지환급금이 있는 표준형 상품으로 가입하게 되니 하나의 상품에서 만기를 혼합하는 것은 좋지 않습니다.

 

개인적으로 추천드리는 방법은 조금 번거롭더라도 상품을 2개 나누어 A사 30세 만기, B사 100세 만기로 2개 상품을 가입하는 것입니다. 30세 만기는 표준형 상품만 있지만, 100세 만기는 해지환급금 미지급형 상품으로 합리적인 보험료로 가입이 가능합니다.

 

태아보험의 가입 금액은 보험료와 상황에 따라 조절하되, 태아특약들은 충분히 가입하는 것이 좋습니다. 참고로 태아보험에서 어린이 관련 일부 담보들은 연령이 증가함에 따라 위험률이 감소해 갱신 시 보험료가 감소하는 담보들이 있습니다. 그리고 일정 연령 이후에 해지하려는 특약들은 갱신형으로 가져가는 것이 좋습니다.

 

< 책 구매링크 >

1. 교보문고

https://ebook-product.kyobobook.co.kr/dig/epd/ebook/480D250263860?LINK=NVE

 

 

2. 밀리의서재

https://www.millie.co.kr/v3/bookDetail/e71f83279ffc47ea?referrer=searchRecent