<보험꿀팁 9-2> (+Tip) 생명보험 & 피보험자 사망 시 참고 사항(2)

<보험호구가 알려주는 보험꿀팁 9-2> (+Tip) 생명보험 & 피보험자 사망 시 참고 사항(2)

 

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1. 생명보험을 가입할 때는 일반사망을 보장하는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

생명보험사의 일반사망 보장 상품은 사망의 원인을 따지지 않고, 모든 사망에 대해 보장을 제공합니다. 심지어 가입 후 일정 기간이 지나면 우울증 등 정신질환으로 인한 자살까지도 보장받을 수 있습니다. 단, 자살을 목적으로 생명보험에 가입한 경우에는 보험금이 지급되지 않을 수 있습니다.

 

반면, 손해보험사의 상해사망과 질병사망 보장 특약은 사망 원인이 특정 조건에 부합해야 하므로, 사망 원인을 두고 보험사와 분쟁이 발생할 가능성이 높습니다. 예를 들어, 상해로 인한 뇌출혈로 장기간 의식이 없는 상태로 치료를 받다가 사망한 경우, 상해로 인한 뇌출혈이 직접적인 사망 원인인지 아니면 다른 원인이 작용했는지에 대한 논란이 생길 수 있습니다.

 

이러한 이유로, 생명보험을 가입할 때는 생명보험사의 일반사망을 보장하는 상품을 선택하는 것이 보다 확실한 보장을 받을 수 있는 방법입니다.

 

참고로 보험사와 분쟁이 발생한 경우에는 전문가의 도움을 받는 것이 좋습니다.

 

 

 

2. 사망보험금의 상속세

사망보험금의 상속세를 조금 더 자세히 설명드리면, 사망보험금에 대한 상속세는 보험료를 납부하는 계약자, 즉 보험의 소유주가 누구인지에 따라 달라집니다.

 

만약 보험료를 본인이 납부했다면, 보험의 소유주는 본인이며, 사망 시 보험금은 자녀에게 상속됩니다. 따라서 이 경우에는 상속세가 부과됩니다.

 

반면에 보험료를 자녀가 납부했다면, 비록 보험금 수령 조건이 본인의 사망이지만, 보험의 소유주는 자녀입니다. 그러므로 이 경우에는 상속세가 발생하지 않습니다.

 

즉, 사망보험금에 대한 상속세는 보험료를 납부하는 사람이 누구인지에 따라 결정되므로, 이를 고려하여 보험 계약을 체결하는 것이 중요합니다.

 

 

 

3. 수술비 특약, 상해사망(재해사망), 상해후유장해(재해후유장해) 특약이 중요한 이유

4-4 와 10-13에 설명된 내용에 추가로 제 의견을 말씀드리면, 수술비 특약과 상해사망(재해사망) 또는 상해후유장해(재해후유장해) 특약은 보험 설계에서 매우 중요한 요소입니다. 일반적인 경우 4-4에서 설명드린 대로 자녀가 경제적으로 독립할 수 있는 시기까지는 가장의 사망 또는 후유장해를 충분하게 대비하는 것이 필수적입니다. 이 경우 상해(재해), 3대 질병, 의료사고를 빼면 코로나 같은 특수한 경우를 제외하고는 드뭅니다.

 

암보험은 수술비보다는 항암방사선치료와 항암약물치료 특약이 중요하므로 별도로 가입하는 것이 좋습니다. 심장과 뇌 관련 2대 질병은 심각한 경우 수술이 필요하므로, 수술비 특약을 충분히 준비하면 실손보험에서 치료비를 대부분 해결할 수 있고, 수술비 보험금으로 생활비나 간병비로 활용할 수 있습니다. 사망 시에도 수술비 보험금이 지급되어 남아있는 가족에게 도움이 될 수 있습니다.

 

그리고 책에서 설명드렸다시피 2대 질병은 재발 가능성이 있으므로 반복해서 보장받을 수 있는 수술비 특약을 잘 준비하는 것이 중요합니다.

 

다음으로 상해사망(재해사망) 또는 상해후유장해(재해후유장해) 특약은 상해(재해)로 인한 사망 또는 후유장해뿐만 아니라 의료사고 시에도 보장이 되며, 면책되는 경우는 10-13에서 설명한 바와 같습니다. 따라서 일반사망 보장과는 별개로 추가로 가입하는 것을 추천드립니다.

 

정리하면, 2대 질병에 대해서는 수술비 특약을 충분히 준비하는 것이 좋고, 상해사망/후유장해 특약을 추가로 가입하여 상해도 대비하고 의료사고 상황도 대비하는 것을 추천드립니다.

 

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1. 교보문고

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